美利車金融レシデント：中古車消費金融路はどこにありますか？

約2ヶ月間頑張った後、江山（仮名）はどうしても補償がないという状況で、美利車金融（以下「美利車」といいます）が一方的に両方の労働関係を解除したとは思いませんでした。

2020年1月3日、江山さんと同じように遭遇したのは、会社のほとんどの従業員です。疫病の影響で、ほとんどの人は今まで仕事を見つけていません。給料、社会保障、年末ボーナスがなく、従業員はわずかな権利擁護の道を残している。

「業務が前に進まないため、毎月多くの人件費を支払うと会社のことを考えて、仕事を見に行ってもいいです。仕事が見つかったら、直接に会社に退職してもいいです。」江山は21世紀の経済報道記者に対し、昨年11月11日以来、警察が美利車を検査し、会社の創始者である劉雁南を連れて行った後、会社はすでに麻痺状態に陥ったと伝えました。

今回の人員削減に加え、11月末に武漢支社が解散を発表しました。美利車はもともと約6000人のチームが残りました。

関係者によると、今回の人員削減後、美利車は核心技術者と各地の業務担当者だけを残し、200人未満となった。

警察は1月22日に声明を発表しましたが、美利車は今回の事件の調査範囲内ではなく、美利車の業務も合法的なコンプライアンスで正常に行われています。しかし、大量の取引先に対してタイムリーなカスタマーサービスが得られず、車両は抵当に入れられず、大量のサプライヤー、ディーラーは借金を回収できません。アメリカ車はまだ危機に陥っています。

3月16日、美利車の残りの従業員もメールを受け取りました。会社は全従業員と労働契約を解除します。

これは、従業員約6000人、業務が全国300以上の都市をカバーしており、2019年11月15日に米国に上場する予定で、中国の中古車金融第一株となる可能性がある米利車は、219億元の銀行からの貸し付けの回収、数十万人の車購入者の信用回復、後継返済の解約処理及び1.2億元の行方不明の従業員の集資を残していることを意味します。解散に向かっている。

これまで中古車金融市場の不規範、従業員企業の魚竜混淆は、消費体験の差など多くの問題をもたらしてきました。-甘俊撮影

ローンですか？それともモード革新ですか？

美利車の公式サイトによると、美利車は主に車の消費者に期限が1～3年の中古車と新車の購入に割賦ローンを提供するとともに、ディーラーに便利な車の取引、在庫の融資サービスを提供するように協力しています。現在すでに累計で2億ドル近くの融資が行われています。投資先は京東金融、領沨資本、宜信、財掘り、新希望グループなどが含まれています。

新希望グループ傘下の新ネットバンクはメリッサの最も主要な提携銀行です。メリヤス車の219億元はローン残高の中で、新ネット銀行が大きな部分を占めています。

2019年10月31日、美利車はかつて米国証券取引委員会に株式募集書を提出しました。ニュージーランドに登録したいです。最大1億ドル、株式コード「ML」の募金を計画しています。

株募集書によると、美利車は中国の中古車の分割払いサービス市場を位置づけ、金融機関が自動車消費者に分割払いサービスを提供することを促進し、主に自動車ローンを通じて収入を得る。

株式募集書のデータによると、2018年の美利車の営業収入は16.564億元に達し、同91.1%伸び、純利益は3.185億元に達した。2019年上半期に売上高は9.84億元で、同38.7%伸びた。

美利車は株式募集書の中で、会社は賦能車業者を通じて、金融サービスを通じてライン下車業者の取引効率を促進すると同時に、ライン下車業者のために追加の収益をもたらして、中古車金融直売モードを創始しましたが、創立以来、クレームの「ロードローン」の運命から逃げられませんでした。

これまで中古車金融市場の不規範、従業員企業の魚竜混淆は、消費体験の差など多くの問題をもたらしてきました。

「貸付金額は全部で3万元ですが、銀行の下金は44960元で、契約額より14960元多くなりました。GPSの2700元を加えて、毎号返済金額は1420.25元です。これら以外に、ローン保険4200元（これは自分で先に出しました）があります。3月30日、江蘇省無錫から来た美利車ユーザーの周さんは21世紀の経済報道記者の取材に対し、多く出た金額は自分では知らないし、名目は何か分かりません。

ローンがまだ終わっていないので、車は美利車と提携している新ネット銀行に抵当しています。周さんは自分が美利車のローンにはまったと思っています。

「車のローンが17回返済された後、私たちはすでに返済を停止しました。地元の美利車被害者のWeChatグループでは、ほとんどの人の遭遇はほぼ同じです。」周氏によると、彼の所在するWeChatグループの人数はすでに上限に達しており、広東、浙江、山東、新疆など全国に多く、このようなメリヤス車のユーザー群は数え切れない。

費用の問題では、美利車の前CEOの顧崇倫はメディア共有会で、お客さんがお金を返すのは直接銀行に返すので、美利車はお金を返さないので、同様に、美利車も利率の差を稼ぎませんと指摘しました。

それに伴う問題は、美利車の収入と収益はどこから来ていますか？

「実は、美利車事業の主な収益点は、ユーザーからのサービス料の徴収にあります。前期ユーザーの風控の審査、ユーザーの資質の審査及び銀行ローンサービスのために、これらはすべて支出のコストが必要です。」江山氏は記者団に対し、このようなモードでは業界一般的なやり方は「フロントチャージサービス費用」だと語った。

だから車金融の業務の中で、実は唯一の収益の一環は車を買うサービス料を徴収することです。

美利車金融株価書に開示されたデータによると、2019年6月30日現在の6ヶ月間に、美利車から徴収されたサービス料は、貸付元金の4.9%から11.4%までである。

「10万円の車を例にとって、会社のサービス料は大体400-5000元ぐらいです。この中古車は10万元なら、中古車は比較的いい車に違いないです。しかし、具体的には多少は分かりにくいかもしれません。固定された数ではないです。ユーザーの信用状況によって判断しますから。江山は付け加えて言います。

しかし、周さんに美利車から受け取ったサービス料を聞いたところ、周さんは業務を取り扱う時には業務員が彼に言及していないことを明らかにしました。

「中古車はもともといくらも使っていませんでしたが、突然1万元以上のローンができました。利息も0.6%から0.82%になりました。新車を買うのも十分です。」周さんは記者に対し、今は多くのローンを帰りたいだけです。「カスタマーサービスの電話も通じないし、警察に通報した後、これは民事紛争に属していると言われました。法律で解決することを提案しましたが、今は契約はすべて美利車の手にあります。私たちも有力な証拠がありません。」

また、周さんと同じ境遇の美利車のユーザーは、信用回復の影響と後継車の返済の問題に直面しています。「今はネットバンクです。電話で嫌がらせをしています。毎日情報を送って利息を上げています。どうすればいいか分かりません。」

業界の痛みを明らかにする

ここ数年来、安定的に上昇している中古車市場は市場価値が兆円に達する皿と見なされています。中古車の消費金融も過去数年間の資本市場の競争の人気のあるコースです。

Froost&Sullian報告によると、2019年に全国中古車の累計取引は1492.28万台で、同7.96%増となりましたが、これまでの3年間で、中古車の取引量は10%以上増加しました。

2019-2023年に中古車の取引量は年間複合増速で18.1%に達し、取引額は22%で複合的に増加する。2023年に自動車保有台数は3億台を突破し、中古車の取引量は0.21億台に達し、中古車の取引額は1.85兆元に達する。

しかし、「ぽっちゃり」の未来に対しては、中古車の電気メーカーも中古車の金融事業では「風光無限」に見えるが、実は「薄氷を踏むようなもの」である。瓜の子、優信など中古車の電気商と中古車の金融のプラットフォームを含んでずっと根本的な利益の道を探し当てていません。

美利車金融のレシデントは最初は中古車の消費信用業務に関係がなかったが、情報の開示が進むにつれて、中古車の消費金融業界の痛みが徐々に明らかになってきた。

会社のモデルはこのようにして、すべての販売チームの人員はそれぞれの中古車市場に駐屯しています。前期は業務員自身が中古車市場の自動車源を開拓する必要があります。江山氏は。

これを前にメディアが報じたところによると、美利車の前期業務は車メーカーに返却する形で急速に業務を展開していた。いわゆる車メーカーのリターンとは、資本家と車メーカーの間で協議し、ユーザーの利益を犠牲にするリターンパターンです。一般的には向上したユーザーの金利を車メーカーに返します。

これも周さんが0.6%の月利率を0.82%の月利に変えた根本的な原因かもしれません。しかし、美利車金融の全員の解散によって、事実はどうなっているのかは検証できない。

しかし、レグルス（北京）自動車情報技術有限公司の沈栄副会長によると、中古車金融モデル自体にはいくつかの欠陥があり、もちろん、これも中国の中古車業界全体の発展状況と関係があります。

「中古車の消費金融は業務自体から中古車業界の利益のための法宝になりましたが、これまで2 B業務の第一車ローンや2 C業務の美利車は成功事例を見たことがないようです。参考にできます。」3月27日、沈栄は21世紀の経済報道記者の取材に対して、こう述べた。

沈栄から見れば、相応の風控と監督管理ができれば、中古車金融の中で2 Bの業務はある程度の想像空間がありますが、中古車金融プラットフォームにとって、2 C業務には大きなリスクがあります。

「美利車金融によるこのようなリスクと雷鳴は、これまで中国の中古車業界の発展にはまだ解決すべき問題がたくさんあります。」沈栄氏は記者団に対し、最も核心的な問題は中古車の情報の透明化にあると語った。

情報の不透明な直接表現は、経営者と消費者、バイヤーと売り手の情報が等しくないことだと沈栄氏は考えています。この不具合などは中古車にも反映されています。システム化された記録はありません。また、車の状況の基本的な性質と基本的な情報を効果的に開示するメカニズムがない。車の品質と車の状況情報の開示が欠けているため、車両自体の価格設定には大きな不確実性が存在します。

また、新車市場の平均価格水準が下がるにつれて、中古車が値下がりし、金融業務においても定価上のリスクが生じ、中古車の価格が急落すると、中古車の消費金融プラットフォームは消費者の悪意のある不払いのリスクを負担することになる。

「このような不確実な状況では、このような消費金融の方式を採用すると、自然とリスクが存在します。今日の大きな背景条件の下で、実は確かに多くの変数が存在しています。問題が発生すると、かえって一種の常態になります。」

沈栄氏は、業務の効果的な監督管理と効果的な風制御メカニズムが欠落したら、このような企業に金融問題が発生し、爆雷の原因になると考えています。

「実際には、2 Cの中古車金融プラットフォームにとって、自身の運営コストとリスクは高い。金融業務を推進する時、プラットフォームはまず一部の利益を取り出して先にディーラーと業務員に配ってください。しかし、プラットフォーム会社にとって、残りは利益ではなく、リスク予想と車両価値の下落です。これは普遍的な問題です。沈栄さんは記者に言いました。

「2002-2006年には、国内銀行は一時期自動車消費金融業務を行っていましたが、その後一連の不良債権が存在し、銀行に大きなリスクと損失をもたらしたため、停止されました。今日の中古車の消費信用という現象は当時の状況と似たようなところがあります。つまり、リスクが集中的に釈放されると、企業にとって、金融機関にとって、このリスクは負担しにくいです。

沈栄は記者団に対し、資本金が市場上にあるべきな見返りを与えられなかったら、またこのようなリスクが集中的に釈放され、閉店は必然であると語った。

道はどこですか？

3月26日、易鑫集団が発表した2019年の財政報告によると、2019年の易鑫新車の中古車の取引量は61%と39%をさらに引き離した。その中で、もともと「小、散、非標」の中古車業務もずっと易鑫の発展の規模に悩んでいます。

しかし、市場価値が兆円に達する皿に直面して、国内で発展している中古車の取引需要と中古車の消費信用は銀行機構から獲得しにくい現状で、中古車の消費金融プラットフォームの道はどこにありますか？

沈栄から見ると、中古車のような消費者用クレジットは業務を経営していますが、実は思ったほど簡単ではありません。

この育成過程は実は社会全体の誠実と信用の体系、信用を求めて、監督管理の構造の創立、熟しています。社会全体の誠実と信用の体系の創立と完備は推進の作用を果たすことができて、しかし中国で歴史の長くない中古車を発展することについて、それの引き受けることができる作用と発揮する積極的な推進の作用、有限であるべきで、最も肝心なのはリスクのコントロールをしっかりと行うのです。

沈栄氏によると、この過程で短期の利益を追求しすぎ、スピードを追求し、規模を追求して、より大きなリスクを伴う可能性があるという。

「これまでのメリカの金融事業の拡大のスピードと業績を無視した、あるいはリスクコントロールにもっと関心を持っていなかったということは、リスクの重ね合わせと集中釈放を招いた。そのため、中古車金融及び消費者信用など関連業務を提供するこれらの機構プラットフォームにとって、効果的な風制御と監督管理は大規模な業務拡大よりも重要である。沈栄さんは記者に言いました。

従って、沈栄氏は、リスクを監視し制御するのがより難しい2 C業務に対して、2 Bの金融信用業務は将来的には想像力を持つかもしれないと考えている。

「自動車事業者は経営者であり、発生業務は高周波である。同時に、自動車メーカーに関する情報収集、業務状況、経営状況については一定の理解があり、質権設定車両を相対的に閉鎖する効果的な監督と管理を行うことができるので、リスクはコントロールできる」

また、沈栄氏は中古車の発展のボトルネックは中古車の税収問題がまだ解決されていないことにあると考えています。

調査によると、中古車の取引税金は統一されていません。取引市場では個人の取引に対して免税し、機関と個人の取引の税金は2%です。中古車のオークションの税金は4%です。

「税収のばらつきは経営者や市場の活性化に効果的に助力されていない。中古車の財産権の流通は取引コスト、時間コスト、資金コスト、労務コストの増加をもたらして、市場の活発さを妨げて、臨時財産権制度を創立することができることを望んで、中古車を商品にならせて、中古車の業界に更にゆったりして、更に健康な発展のこのような条件を建築して、現段階のみんなの共通の期待の1件の事かもしれません。沈栄は最後に表します。